OC najemcy – co to jest, kogo i przed czym chroni?

Ubezpieczenie mieszkania to inwestycja we własny spokój i zabezpieczenie majątku przed zdarzeniami losowymi. Odwiedzając multiagencję, zetkniemy się także z drugą, bardzo popularną formą ubezpieczenia związanego z majątkiem. OC najemcy – bo o nim mowa – to coraz chętniej wybierana polisa, jednak niekiedy jest ona błędnie rozumiana. Czym dokładnie jest OC najemcy, kogo i przed czym chroni, jakie są ograniczenia oraz ile kosztuje taka ochrona?

OC najemcy – co to jest i ile kosztuje?

Przeglądając oferty ubezpieczeniowe, coraz częściej można spotkać się z produktem pod nazwą “OC najemcy”. Wzrost zainteresowania tym produktem jest powiązany z coraz większym zainteresowaniem wynajmem nieruchomości. Produkt ten kieruje się nie do właścicieli lokali na wynajem, ale do osób, które decydują się na zamieszkanie w wynajętym lokum. Jest to specjalny rodzaj ubezpieczenia prywatnego, który zabezpiecza najemcę przed odpowiedzialnością finansową za szkody wyrządzone osobom trzecim. Pod stwierdzeniem “osoby trzecie” rozumie się nie tylko właściciela wynajętego mieszkania, ale też sąsiadów. Jeśli więc najemca przypadkowo stłucze lustro, doprowadzi do spuchnięcia paneli czy uszkodzi pralkę, ubezpieczyciel pokryje szkody w imieniu ubezpieczonego. 

Nie ma znaczenia, czy osoba ubezpieczona rezyduje krótkoterminowo, czy też długoterminowo. Nie ma też znaczenia, ile razy zmieni lokum – OC najemcy obejmuje teren całej Polski, a niekiedy nawet i Unii Europejskiej. Ubezpieczenie to nie jest obowiązkowe, jednak jeśli mieszkamy w wynajmowanym lokalu, zdecydowanie warto rozważyć zakup takiej polisy. Tym bardziej, że za cenę około 200 złotych rocznie można zostać objętym ochroną na kwotę około 50-70 tysięcy złotych. Za niewiele więcej, bo za około 350-390 złotych rocznie można cieszyć się wariantem z wyższą sumą ubezpieczenia, nawet do 200-250 tysięcy złotych. Co istotne, OC najemcy można także rozszerzyć o dodatkowe usługi, np. home assistance.

W jakich sytuacjach zadziała OC najemcy?

Po opisie samego produktu można zauważyć, że OC najemcy to produkt chroniący przede wszystkim majątek osób trzecich. Należy mieć na uwadze, że OC najemcy nie zadziała w przypadku uszkodzenia własnego majątku. Jeśli więc zalejesz wrzątkiem biurko, czym uszkodzisz prywatnego laptopa i mebel właściciela lokalu, to ubezpieczyciel pokryje jedynie koszty zakupu nowego biurka. Jest jednak druga, znacznie lepsza strona medalu, która odnosi się do szkód wyrządzonych przez Twoich bliskich. Nawet jeżeli tylko ty posiadasz polisę, to ubezpieczenie obejmuje także szkody wyrządzone przez Twoich współlokatorów. 

Twoje dzieci porysowały flamastrami ściany i trzeba je odmalować? Partner lub partnerka uszkodziła drzwi od kabiny prysznicowej? Rodzeństwo lub rodzice zalali sąsiadów? A może pies pogryzł kanapę lub kot podrapał wezgłowie łóżka? We wszystkich tych sytuacjach ubezpieczenie zadziała i obejmie nie tylko szkody na majątku, ale też uszkodzenie ciała. Co więcej, zdecydowana większość ubezpieczycieli obejmuje ochroną także szkody, które wyrządzi osoba zatrudniona, świadcząca usługi w wynajmowanym lokalu. Jeśli więc współpracująca z Tobą niania lub sprzątaczka stłucze lustro, także i ta szkoda zostanie pokryta przez podmiot ubezpieczający.

Wyłączenia, czyli kiedy nie zadziała polisa? 

Opisany wcześniej przypadek wyrządzenia szkody na własnym majątku to nie jedyne wyłączenie, jakie znajduje się w OC najemcy. Najważniejsze założenie jest takie, że szkoda musi powstać całkowicie przypadkowo i nieumyślnie. Działanie celowe, np. rzucenie krzesłem w przypływie gniewu czy złośliwe zbicie pamiątkowego wazonu nie będzie stanowiło podstawy do wypłaty ubezpieczenia. Wyłączeniem jest również rażące niedbalstwo, czyli zaniechanie powzięcia kroków zmierzających zapobieżeniu szkody. Jeśli do zmywarki wsadzisz naczynie nieprzeznaczone do mycia, czego skutkiem będzie uszkodzenie urządzenia, wówczas ubezpieczyciel może odmówić spełnienia świadczenia. 

Kolejną sytuacją, w której nie dojdzie do wypłaty ubezpieczenia jest szkoda powstała w wyniku czynów niezaliczanych do działalności prywatnej. Jeżeli w wynajętym lokalu prowadzisz salon kosmetyczny i klientka zaleje lakierami dywan, to ubieganie się o odszkodowanie będzie bezcelowe. Do innych, mniej popularnych wyłączeń należą szkody wynikające z niewłaściwego użytkowania sprzętu, szkody górnicze oraz szkody powstałe przez wyłączone z ochrony zwierzęta (np. zwierzęta półdzikie, agresywne rasy psów). Warto więc dokładnie zapoznać się z OWU, które stanowią integralną część ubezpieczenia.